甚么是保障型投资相连寿险产品?

投连寿险

 

「保障型投资相连寿险」是一种新型投连寿险产品,在受保人65岁前提供高额人寿保障,旨在引入较高身故保障成分的投连寿险,配合简单和透明的收费结构,以及规范的投资选项,收窄保障缺口和促进普惠金融。

与其他类型的投连寿险比较,保障型投资相连寿险产品有以下特点:

最低身故赔偿保障 (保险公司可提供更高的身故赔偿保障供客户选择):

  1. 在受保人年届65岁前*,身故赔偿最少为以下的较高者:
  • 65岁前*应缴总保费的150% (扣除已提取款项);
  • 保单价值的105%

*或在有关保障型投资相连寿险销售文件所指定的年龄

  1. 65岁或以上的身故赔偿最少为以下的较高者:
  • 保单价值的105%,或
  • 已缴总保费 (扣除已提取款项)

 

例子: 保障型投资相连寿险产品的身故赔偿保障与保单价值

假设:

  • 受保人于发出保单时年龄: 30
  • 选择的身故赔偿保障: 65岁前应缴总保费150%
  • 保单供款年期: 10(月供)
  • 每年供款: 100,000港元
  • 投资选项年度净回报率: 3%
  • 没有提取保单款项

  1. 身故赔偿保障: 保单初期提供高于已缴总保费的身故赔偿保障,而保单后期在正面投资回报的情况下(3%年度净回报率),身故赔偿保障金额则将取决于投资回报。
  2. 身故赔偿保障高于保单价值: 此差额会因缴付保费及正面投资回报而随时间减少,而减幅亦令随受保人年龄增长而上升的保险费用得以降低。
  3. 保单价值增长: 以付身故赔偿保障的保险费用之余,亦可供退休需要之用 。
  4. 保本性质: 当受保人年龄达至65岁,最低的身故赔偿保障为已缴总保费,以省保险费用。

 

费用及收费:

保单持有人可能被收取前期收费或退保费,但不可以被同时收取两种费用。单一的经常性费用应在投连寿险的保单层面、以定额或按户口价值收取。

保险费用将反映保障型投连寿险所包含的高额人寿保障。保险费用可能随着受保人的年纪增长或因保单投资表现不理想而增加。保险费用及其他应支付予保险公司的费用(例如前期收费及经常性的平台费)会减少可用作投资的净保费。销售保障型投资相连寿险的中介人会为客人提供一份《利益说明的补充文件》,以说明保单费用(包括保险费用)对可用于投资的净保费之影响。

 

自选保障:

任何额外的保障应设定为保单的附加保障,投保人需支付额外的保费(即不得扣除投资基金单位以作缴交相关保费之用)。保险公司亦可能免费提供其他保障,例如保证保单不失效保障,让你的保单在户口价值不足以支付投连寿险费用及收费的情况下仍然能维持生效。此项功能让你在投资选项因市场不利环境而表现不如理想时,维持保单所提供的保障。

 

投资选项:

提供最少㇐个对应证监会认可的环境、社会及管治基金的投资选项供客户选择。保障型投连寿险产品的投资选项只可对应证监会认可的基金。此外,亦可提供具有随着接近投保人的退休年龄而逐步减低风险的性质的投资选项,例如由保险公司逐步有序地重整投资组合以增加低风险资产(即人生阶段基金、目标日期基金,或在保单持有人迈向目标退休年龄时减低投资风险的安排等)。

投连寿险 (包括保障型投资相连寿险) 是长线的投资暨人寿保险产品,只适合准备长期持有投资的人。在决定购买前,你应参阅销售文件 (包括产品资料概要)及重要资料声明书,详细了解产品的主要风险及特点,包括长期性质、收费及如何运作等。