5个贴士帮你改善信贷评分
你是否知道当你申请信用卡或贷款(例如楼宇按揭、私人贷款、税务贷款等)时，银行或财务机构均会先查阅你的信贷报告及信贷评分？信贷机构会根据这些资料评核借贷风险，决定是否批出贷款、以及厘定贷款年期及利息。另外，部分雇主亦会参考求职者的信贷报告，以评核求职者是否可靠及有责任心。特别是监管、执法、金融、或其他需处理大量金钱的行业，雇主会先征求求职者同意，再审核其信贷报告，之后才确认取录。
由此可见，良好的信贷纪录十分重要。以下我们请教消费者信贷资料服务机构的专家，环联香港个人客户业务总监罗瑞先生，以了解更多有关信贷报告的资讯及如何改善自己的信贷评分。
问： 甚么是信贷报告？
答： 信贷报告是一份财务档案，列有个人于金融机构的各项信贷活动纪录，让消费者掌握自己的信贷状况，同时协助贷款机构如银行或财务公司在处理信贷申请时，评估客户的信贷风险。信贷报告内的资料包括：
- 消费者基本个人资料，例如姓名、地址、电话等；
- 信贷帐户资料，如提供信贷或贷款的机构之名称、信贷额度、贷款额和还款纪录；
- 公众纪录，如债务追讨、破产及清盘诉讼相关的资料；
- 过去两年查询信贷的纪录；以及
- 信贷评分。
问： 信贷评分对我有什么影响?
答： 信贷评分对我们日常生活中不少重要的决策都有影响。良好的评分可以帮助你申请信贷时争取更优惠利率。相反，若是评分差的话，银行及金融机构可能收取较高利息甚至拒绝贷款申请。此外，企业及雇主于招聘时查阅求职者的信贷报告及评分亦愈见普及，以评核其财务责任感。因此，妥善管理个人财务，并保持良好信贷纪录十分重要，对个人事业发展前途亦有正面影响。
问： 我的信贷评分受什么因素影响?
答：信贷评分高低主要取决于以下五个因素，包括个人还款纪录、总欠款额、信贷纪录长短、信贷帐户种类及新开立信贷帐户。
还款纪录是最影响信贷评分的因素，因为它显示了你的理财方式，脱期还款、延迟还款、破产、甚至只是迟了几天缴交卡数或银行按揭贷款，均会令你的信贷评分被打折扣。另外，若消费者在短时间内到多间银行申请贷款，引致多间银行同时查询其信贷报告，亦会影响信贷纪录，因此消费者应避免在同一时间向不同机构申请贷款。
问： 信贷评分会维持多久?
答： 一般而言，拖欠还款等负面资料会在清缴帐户5年后删除，而正面资料亦会于相关帐户终止起在报告中保存5年。信贷评分会随着信贷纪录增长及还款纪录变化而调整。
问： 如何改善我的信贷评分?
答： 我们建议消费者应：
- 每月准时还款，并缴清全部账单；
- 定期查核信贷报告，及时修正出现问题的资料；
- 妥善管理个人信贷；
- 建立稳健的信贷纪录；及
- 避免过度申请信贷，以维持良好的信贷纪录。
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