「先買後付」(BNPL) = 私人借貸

「先買後付」(BNPL)產品讓消費者毋須一次過付款購物，能以分期方式支付帳單，猶如傳統的分期付款產品，但實際上它與無抵押私人貸款無異，使用前要先留意它的利弊。

在疫情期間，相信有不少人都在網上購物，近日可留意到有科技企業及銀行在香港推出「先買後付」產品？這些服務商與不同商戶合作，讓消費者在合作商戶購物時，可以選擇以「先買後付」方式付款，把帳單攤分數期還款。對消費者來說，「先買後付」的好處是能以分期方式支付帳單，在周轉上帶來靈活性，不過它的潛在風險亦不可不知。

香港金融管理局近日便發文提醒消費者，「先買後付」實際上與無抵押私人貸款無異。因為「先買後付」的提供者（如科技企業、銀行其他金融機構等）會先為用戶向合作商戶一筆過付款，然後再向用戶分期收取已繳付的款項，「先買後付」實際是用戶從「先買後付」提供者借錢。正因如此，消費者在使用「先買後付」產品前要先了解以下的要點。

「先買後付」產品標榜「免息」，但這不代表沒有其他收費。舉例說，若消費者逾期還款，有部分「先買後付」平台會視乎購物金額收取手續費，有部分更可能會封鎖帳戶，解鎖時亦要收行政費。

非銀行的「先買後付」平台一般容許用戶綁定信用卡作為還款途徑，若用戶綁定信用卡後而未能準時清還信用卡卡數，將會被信用卡銀行收取逾期罰款或利息，並有機會令個人信貸評級變差。

「先買後付」容許用戶不用一次過付款購物，容易令人覺得消費很容易而導致衝動借貸，在不知不覺間累積多筆分期帳單，加重個人的財務負擔，如果最後無力還款，甚至變成債台高築。