今日中午见到Leo 仔一边食饭盒，一边聚精会神地望住电脑，以为他有工作赶deadline，原来他正在比较不同银行的税贷资料。
「下个月就要交税啦！二月过新年又要用钱，加上年中结婚有好多使费，我见税贷利息好抵，所以想借来等自己松动些。」
「就算税贷的利息一般是低过私人贷款，但如果你无需要，是否值得去俾这笔利息？」
事实上，很多税贷广告都标榜低息或提供现金回赠，吸引不少好似Leo 仔的人，就算无需要都想借，但要留意税贷的最终实际支出未必如广告所说的那么低。而就算Leo 仔真的有需要借钱交税，借之前都要留意以下六个重点。
1. 认清自己的还款能力
借钱前先计计每月的收支、储蓄和现有的借贷，再评估自己的还款能力。虽然拖长还款期可以减轻财政压力，但实际利息支出亦会增加。紧记准时还款以免额外的财务费用，更重要是不要影响你的信贷纪录，否则日后你有需要借钱时就未必借到。
2. 比较「实际年利率」
贷款的成本不单只是利息，还可能有其他费用如手续费。所以计算借钱的成本时，要同时考虑利息及其他相关费用。实际年利率 (APR)已经将贷款的利息及其他费用和收费计算在内，让你知道借钱的实际支出。你可以用APR去比较不同机构的税贷产品。
3. 留意优惠附带条款
不少机构标榜最低实际年利率或其他五花八门的优惠例如现金回赠、免息期等，但不代表你一定可以享受到，因为优惠一般附带条件例如指定的贷款额、还款期或在该银行开立出粮户口等。另外，即使是免息期，亦未必覆盖整个还款期。
4. 最终利率或较预期高
银行或机构宣传的最低实际年利率多附带条件，若你未能符合条件，例如你最终获审批的贷款额低于指定金额，它们向你提供的实际年利率或会较你预期高。记住不要为了享受较低的利率而借多于你真正需要的贷款额。
5. 预留时间货比三家
如果你不急于用钱，应多花时间货比三家，比较不同税贷产品的实际支出及条款细则，以挑选最适合你的税贷。如急需用钱，也要预留足够时间申请及等待机构审批。
6. 将税贷做其他用途
有人用税贷投资，但任何投资都有风险，万一失利，蚀本金还要付利息。用税贷还较高息的私人贷款就要留意银行一般会收提早偿还手续费。你应先联络贷款机构查询未偿还本金、提早清还费用及可节省利息，作比较后才决定。至于用税贷还卡数悭利息未尝不可，但记住治标的做法是不要乱碌信用卡。
