香港人好钟意储钱，所以买保险都钟意拣有储蓄成分的保险产品，例如有分红成分的终身人寿及危疾保险。这类产品称为「分红保单」，即保险公司会向保单持有人派发非保证利益（红利），让保单持有人分享保险公司的利润。
除了提供寿险保障，分红保单也可以提供潜在回报。经过一段长时间滚存后，保单累积的红利有可能超过所缴保费，为保单带来回报。当然，它既有保障，又有回报，保费自然也较高。就相同保额而言，分红保单的保费一般高于纯保障产品，例如定期人寿保险或没有储蓄成分的危疾保险。此外，购买分红保单还要留意以下两个要点:
1. 红利并不保证
分红保单提供的回报，一般分为保证利益及非保证利益两部分。顾名思义，非保证利益（红利）并非保证派发。保险公司会按投资策略和表现、赔偿经验、营运开支等因素，决定派发多少红利。投保人最终收取的红利有机会高于或低于《利益说明文件》所预期的投资回报。在极端情况下，红利甚至可以是零。
不同的分红保单，有不同的保证及非保证利益比重。一般而言，非保证占比愈高，潜在回报可能较高，但回报波幅亦较大。所以大家看《利益说明文件》时，不要只着眼总累积价值，应留意当中多少是保证，多少是非保证。《利益说明文件》会按不同的预期回报情景，包括基本情景、乐观情景及悲观情景，列出退保价值及身故赔偿额，帮助投保人了解预期回报的差异。此外，大家可以透过分红实现率了解保险公司过往派发非保证利益的表现，但留意此乃过往表现的参考数字，并不是保险公司将来派发红利的指标。
2. 提早退保可能有重大损失
一般的分红保单都是长期保险产品，部分年期甚至是终身。如果在保单生效初期甚至中期退保，可能无法全数取回已缴交的保费，亦会失去相关保障。提早退保不但达不到当初投保的目的，更可能带来财务损失，所以购买分红保单前，必须先了解自己的财务状况，确定自己能够负担全期保费。
储钱固然重要，但保险的基本目的是提供保障。以人寿保险为例，如果你希望为家人提供保障，但却买了一份高储蓄、低保额的人寿保险。万一不幸早逝，身故赔偿额可能达不到保障家人的目标。所以投保前应考虑不同因素，例如购买保险的目的、保障需要、负担能力、产品特点等，以选择适合自己的保险产品。如果希望同时达到人寿保障及储蓄目标，可以考虑分红保单。如果期望以较低保费购买较大保额的人寿保险，而不需要透过保险获得潜在回报，可考虑纯保障产品。
