「先买后付」(BNPL) = 私人借贷

「先买后付」(BNPL)产品让消费者毋须一次过付款购物，能以分期方式支付帐单，犹如传统的分期付款产品，但实际上它与无抵押私人贷款无异，使用前要先留意它的利弊。

在疫情期间，相信有不少人都在网上购物，近日可留意到有科技企业及银行在香港推出「先买后付」产品？这些服务商与不同商户合作，让消费者在合作商户购物时，可以选择以「先买后付」方式付款，把帐单摊分数期还款。对消费者来说，「先买后付」的好处是能以分期方式支付帐单，在周转上带来灵活性，不过它的潜在风险亦不可不知。

香港金融管理局近日便发文提醒消费者，「先买后付」实际上与无抵押私人贷款无异。因为「先买后付」的提供者（如科技企业、银行其他金融机构等）会先为用户向合作商户一笔过付款，然后再向用户分期收取已缴付的款项，「先买后付」实际是用户从「先买后付」提供者借钱。正因如此，消费者在使用「先买后付」产品前要先了解以下的要点。

「先买后付」产品标榜「免息」，但这不代表没有其他收费。举例说，若消费者逾期还款，有部分「先买后付」平台会视乎购物金额收取手续费，有部分更可能会封锁帐户，解锁时亦要收行政费。

非银行的「先买后付」平台一般容许用户绑定信用卡作为还款途径，若用户绑定信用卡后而未能准时清还信用卡卡数，将会被信用卡银行收取逾期罚款或利息，并有机会令个人信贷评级变差。

「先买后付」容许用户不用一次过付款购物，容易令人觉得消费很容易而导致冲动借贷，在不知不觉间累积多笔分期帐单，加重个人的财务负担，如果最后无力还款，甚至变成债台高筑。