解读年金建议书

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准备退休计划
保险

当我们购买年金产品时,保险中介人会提供一份保险利益说明文件(一般称为建议书),当中罗列客户的简单资料,以及有关该年金产品的保费、年金收入、年期、身故利益等。

很多消费者都看不懂保险建议书,因为当中有很多的数字及不同的列表。当然,保险中介人会向客户解释建议书内容,但若消费者可以自己掌握一些重点,便可以更清楚地了解有关产品及保障自己的权益。

化繁为简,掌握3个重点

年金的主要作用是帮助投保人把资金转化为长期稳定现金收入,以应对长寿所带来的财务风险。所以我们看年金建议书时,重点应放在保费、年金收入及派发年期三方面。

1. 保费:

掌握重点 必须留意
整付还是分期缴付? 确保自己有足够财务能力缴付全期保费,及预留足够现金应付日常开支及突如其来的支出。
若分期的话,要供多久? 每期保费是多少?
全期总保费是多少?

 

2. 年金收入:

掌握重点 必须留意
每月派发还是每年派发? 每期保证收入是多少? 非保证年金收入/红利/奖赏只是估计数字,并不保证,最坏情况下可能是零。
   每期非保证收入是多少?
   每期总收入是多少?
   年金收入递增比率?
   (如有的话)
按年递增的年金收入可以平衡通胀风险,但此类产品的保费亦可能会较高。

 

3.  派发年期:

掌握重点 必须留意
年金收入何时开始派发? 年金收入派发的时间是否配合你的需要。即期年金一般在缴付保费后,随即开始派发;而延期年金则到指定年期或年龄后才开始。
年金收入派发多少年? 确保派发年期符合你的预期寿命(可参考香港人均寿命: 男性约为82岁,女性约88岁) ,及考虑你的需要。
全期总派发年金收入金额?
(若是终身年金,可以香港人均寿命作为参考,计算总派发金额。)
小心分辨金额中有多少是保证,多少是非保证,特别是一些标榜高回报的产品。

积存生息vs. 每期提取

年金建议书内提供多个有关年金收入、退保价值及身故赔偿的列表,当中一般以「积存生息」及「每期提取」作计算。「积存生息」是假设投保人不提取年金收入,保留所有保证及非保证收入于保单内以非保证的保单息率滚存,所以计算出来的全期总累积金额或会十分吸引,但消费者必须留意当中包含的假设及非保证因素。

年金的作用是把资金转化为长期稳定现金收入,帮助投保人应付退休生活支出,所以投保人每期提取年金收入才符合年金产品的作用及原意,故投保人应着重看「每期提取」列表的数字为佳。

其他应留意的资料

掌握重点 必须留意
退保价值 提早退保或终止年金可能会引致大额财务损失,投保人应确保有足够财务能力缴付全期保费及有足够流动资金,避免中途退保。
身故赔偿 身故赔偿视乎保单当时处于保费供款期还是年金入息期。若处于供款期,受益人一般可取回不少于已缴保费的全数金额作为身故赔偿。若处于年金入息期,不同计划有不同的身故赔偿安排或选择。
附加保障
(例如危疾预支、永久伤残免缴保费等)
附加保障不是购买年金的目的,所以消费者不应把它们视作主要考虑因素。

比较年金产品

年金是一种长期保险产品,而且可能需投入较大金额,所以消费者投保前应多作比较。选择年金时,应作对等的比较。一般而言,在保费金额、供款期及入息期相同的情况下,年金收入自然愈高愈好,但必须留意当中有多少是保证,多少是非保证。若要比较不同保费金额、供款期或入息期的产品,就需要计算内部回报率,详情请参阅年金回报是否吸引一文。此外,消费者也应考虑保险公司的信贷风险及服务质素等。

 

 

2018年12月28日