是否应该买年金?

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香港是全世界人均寿命最长地区之一,男性人均寿命为81.7岁,而女性更达87.7岁 (注: 根据日本厚生劳动省2017年度全球平均寿命统计)。随着健康护理及医疗科技进步,人均寿命仍在继续上升。人愈来愈长寿,退休积蓄能否足够用过世便是一个重要的问题。

 

长命不是问题 问题是没有钱

年金是一种应对长寿带来的财务风险的长期保险产品。与人寿保险不同,人寿保险主要是保障「太早死」的风险,而年金则旨在解决「太长命」的财务问题。看看以下例子:

黄先生今年65岁,他有100万港元银行存款,假设年利率为1%,若每月花5,800港元,约15年(即80岁) 便会把钱花光。那如何应付80岁后的生活支出?

但是,若他把该笔钱投保于香港年金计划,便可以每月领取保证年金收入5,800港元,直至百年归老,就算长命百岁亦不怕坐食山崩。但要留意,市场上有不同的年金产品,若年金入息年期太短,便可能达不到应对长寿带来的财务风险的目标。

注: 以上例子旨在解说年金如何应对长寿带来的财务风险。消费者应预留足够资金作早常支出及应急用途,切勿把所有资金用作购买年金。

简单安心的退休理财方法

由在职工作过渡至退休生活是人生一大改变,有些刚退休人士未必立刻适应新生活,可能会在娱乐消闲或其他方面花费较多以消磨时间,令退休积蓄大减。年金另一好处便是将资金转化为长期稳定收入,帮助退休人士有纪律地使用退休积蓄,避免资金误作其他用途。另外,购买年金只须一次过手续,之后不用特别花时间管理,可说是一个既简单又安心的退休财务安排。这点对长者晚年的生活尤其重要,尤其是一些不擅理财的长者。

针无两头利

然而,针无两头利,年金也有一些风险或需要特别留意的地方:

资金灵活性:

年金是一种长期保险产品,提早退保或终止年金会引致财务损失,取回的金额可能远低于已缴付的保费。消费者在购买年金前,应小心考虑流动资金需要,确保自己有能力缴付全期保费,及预留足够现金应付日常开支及突如其来的支出。

通胀风险: 年金是长期保险产品,通胀上升可能令年金收入的购买力下降。
保险公司的信贷风险:

年金产品由保险公司提供,年期可长达数十年,若保险公司未能履行财务责任,你所缴交的保费可能蒙受损失。

资产传承:

很多长者均希望把资产留给后人,但年金一般在入息期或保证期完结后便没有剩余价值。消费者如希望把资产留给后人,应在年金以外再作打算。

 

年金作为退休理财组合的一部分

不同金融产品有不同的作用及风险回报特性,例如股票的潜在回报可能较高,但风险亦然。银行存款风险低及灵活性高,但回报一般大幅跑输通胀。年金并非以争取回报为目标,亦不具灵活性,但却可以帮助退休人士有纪律地使用退休积蓄,应对长寿所带来的财务风险。消费者可考虑以不同的金融产品综合互补,建立一个适合自己的退休理财组合,应对不同的退休理财需要。

 

 

2018年12月21日