购买年金8个小贴士

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年金可以帮助投保人把资金转化为长期稳定现金收入,应对长寿所带来的财务风险。透过年金,年轻人可以及早养成储蓄习惯为退休开支作准备,退休人士亦可以有纪律地使用退休积蓄,可说是一种简单安心的退休理财方法。但年金产品有其独特性及复杂性,消费者购买年金时必须留意以下要点:

 

1. 长期保险产品

年金是一种长期保险产品,并非银行存款或储蓄计划,亦不是投资产品,因此不宜与股票、债券等投资工具作直接比较。另外,年金一般在入息期或保证期完结后便没有剩余价值(例如没有身故赔偿或退保价值)。消费者如希望把资产留给后人,应在年金以外再作打算。

2. 提早退保损失大

决定投保前应慎重考虑,因提早退保或终止年金可能会引致大额财务损失,投保人须小心考虑流动资金需要,确保自己有足够财务能力缴付全期保费,亦不要把所有资金用作购买年金,须预留足够现金应付日常开支及突如其来的支出。

3. 留意供款及入息年期

确保退休前完成所有年金保费供款。选择入息期时应确保符合你的预期寿命,若入息期太短,便可能达不到对冲长寿所带来的财务风险的目标。

4. 货比三家

基于年金产品的长期性质,加上可能涉及较大金额,消费者投保前应多作比较。市面上年金产品五花八门,消费者应以类近的年金产品作对等的比较,以选择最适合自己的年金产品(例如:延期年金与即期年金的产品特性不尽相同,不宜作直接比较)。

5. 年金建议书要掌握三个重点

年金的主要作用是帮助投保人把资金转化为长期稳定现金收入,以应对长寿所带来的财务风险。所以参阅年金建议书时,重点应放在保费、年金收入及派发年期三方面。

6. 保证、非保证要分清

年金收入一般分为「保证」及「非保证」两部分。作为保障退休生活的产品,「保证」收入特别重要,「非保证」金额或许看似吸引,但万一不能兑现,可能会令你的退休收入大失预算。

7. 内部回报率至「均真」

消费者不应被总回报/红利/奖赏等数字吸引,因为当中没有反映时间因素。应把年金的全期保费及年金收入作年化回报计算(即计算内部回报率),才可以评估及比较不同年金产品的回报。

8. 退休理财组合的一部分

不同金融产品有不同的作用及特性,年金并非以追求回报为目标,亦不具灵活性,但却可帮助投保人有纪律地使用退休积蓄以对冲长寿所带来的财务风险。消费者可以年金作为退休理财组合的一部分,再配合其他金融产品综合互补,应对不同的退休理财需要。

 

 

2018年12月28日