甚么是年金?

年金
准备退休计划
保险

年金(Annuity)是一种长期保险产品,并非银行存款或储蓄计划。

年金的作用是帮助投保人把资金转化为长期稳定现金收入,让其有纪律地使用退休积蓄以应对长寿所带来的财务风险。基本概念颇为简单,投保人将资金(一笔过或分期供款)交予保险公司,其后可即时或于指定年期或年龄开始,分期获得保险公司派发的年金收入,直至合约订明的时期。由于这种产品让投保人每年(或每月/季)提取现金,故称之为「年金」,坊间亦有称年金为自制长粮。

 

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身故赔偿

若受保人(一般来说,投保人与受保人是同一人)中途不幸逝世,身故赔偿则视乎处于保费供款期还是年金入息期。若处于供款期,受益人一般可取回不少于全数已缴保费的金额作为身故赔偿。

若处于年金入息期,不同计划有不同身故赔偿安排或选择,例如:

  • 受益人代替投保人继续收取余下未派发的年金,直至入息期或保证期完结为止; 或选择即时收取一笔过身故赔偿(例如已缴保费扣除已派发的累积年金金额)。
  • 受益人按保单的身故赔偿金额或现金价值收取一笔过金额。
  • 有些年金保单当受保人离世后便没有剩余价值,即没有任何身故赔偿。这类年金称为纯年金(Pure annuity) 。

一般而言,若受保人于年金入息期或保证期完结后身故,亦没有身故赔偿。

提早退保会引致损失

年金是一种长期保险产品,供款期加上入息期可能长达数十年之久。一如其他长期保险产品,提早退保或终止年金会引致财务损失,取回的金额可能远低于已缴付的保费。有意投保者,应多搜集资料,了解相关产品的特性及风险,并须确保自己有能力缴付全期保费,及预留足够现金应付日常开支及突如其来的支出。

消费者(尤其长者)不应把所有资金用作购买年金。若发现购买了不适合的年金,消费者有权在冷静期内取消保单,冷静期的时段为将保单交付保单持有人或其代表后,或将通知书(通知保单持有人保单已经可以领取及冷静期的届满日)发予保单持有人或其代表后,起计的21天,以较先者为准。如有疑问,应咨询专业意见。

 

 

2018年12月21日