买楼还是租楼好?

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「结婚、置业、生仔」似乎是组织家庭必经的三部曲,然而买楼是否必需?财政上来说,如未有能力买楼,租楼又如何?两种方式都有哪些好处,有什么风险呢? 在开支预算方面,又有甚么需要注意?

  买楼 租楼
好处
  • 由于物业是自己全权拥有,可作长远规划,按家庭需要,例如因家中添了孩子而进行较大的装修改动,如改动间隔。
  • 年青时买楼,待退休时已供完按揭贷款,老年便有安居之所,也可运用逆按揭(又称「安老按揭」)形式转换成年金入息。
  • 物业成为家庭资产一部份,可传承至家人或后代。
  • 若以买楼作为投资,有机会获得出租单位的租金回报或因物业价值上升而赚钱。
  • 对财政能力要求相对较低,一般只须向业主预缴两个月租金按金及一个月租金作上期。
  • 租期具弹性,在租约规定的「死约」(即双方于特定年期内不能终止租约)过后,一般只须一个月通知即可终止租约,故有较大弹性按本身财政状况或其他情况搬迁居所。
  • 固定家电(如冷气机)、维修、差饷、管理费等支出一般由业主负担,省却开支及烦恼。
风险
  • 以银行按揭贷款形式买楼,除须缴付金额庞大的首期外,其后更须承担最高达三十年的每月还款 (即须每月供楼),为家庭财政构成长期压力
  • 供款数额或年期会受市场息率影响,按揭利息多以浮动利率计算,如美国加息,香港息率也可能上升,按揭利率亦会跟随,须面对利率风险。
  • 物业价格会受经济大环境影响,如楼价下跌,按揭贷款将可能超过资产本身价值,就算转卖物业,亦无法还清贷款,成为所谓「负资产」。
  • 开支较为繁杂,亦须承担保养维修等突如其来的额外开支。
  • 租金水平受市场环境影响。
  • 如楼市上升,「死约」过后业主可能加租或中止租约,到时租客须付更高的租金或另觅居所。而搬迁亦须一笔额外支出。
  • 摆设装修相对欠缺弹性,小至在墙上钻洞等工程亦可能要得到业主允许。
  • 租金支出并无任何投资或储蓄价值,不少人更将之视作「帮人供楼」。

 

置业小贴士

  • 计算买楼预算时,应计算你和伴侣的全年总收入及开支,及工作的稳定性,再根据大家的情况决定负担能力,以及可以申请多少按揭贷款。
  • 申请贷款前,应多比较几家贷款机构,从中物色合适的按揭计划。如果是首次置业,可申请高达90%按揭,欲了解更多,请查阅香港按揭证券有限公司网站有关按揭保险计划的详情。并可向税务局或地产代理查询物业买卖印花税的最新收费。
  • 买楼选区以至装修时应作较长远计划,多方面考虑家庭需要,包括生儿育女、聘请家佣、未来子女教育等。

租楼小贴士

  • 租金不应成为家庭的重担,一般来说,如果超过家庭收入的三成,便可能会影响其他生活开支,及为日后的人生大计进行储蓄。你可先用个人收支计算机制定预算,才决定可负担的租金水平,以选择适合的居所。
  • 留意你与业主订立的租约条款,特别是有关租期、差饷及管理费由哪方支付、保养维修等细节。
  • 交收物业时应检查清楚,在迁入前让业主办妥一切维修,免却争拗。