管理你的强积金计划

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今年50岁的陈先生打算在10年后退休。自强积金于2000年成立以来,他曾转工两次,有三个强积金帐户。以往陈先生只把强积金当作一项储蓄安排,少有理会帐户的情况,但在开始计划退休后,他觉得有需要多了解帐户的情况,希望能够加强日后退休的老本。但应怎样管理呢?

从何入手?

你是否如陈先生一样,很想更积极主动管理自己的强积金,但不知从何入手。

不少人可能只会着眼于自己强积金帐户内的结余和赚蚀表现,盘算是否需要调整计划内的投资分配,甚至是转换计划。在强积金雇员自选计划(俗称强积金半自由行)推出后,你可以每历年一次将自己供款部分的结余转换至其他心仪的强积金计划。

 

要入手管理你的强积金计划,你可以先考虑以下问题。

1. 你的个人状况怎样?

踏入不同的人生阶段,你承受风险的能力亦会不同。一般来说,相比年轻时,你可以承受风险的能力会较低,在调整强积金计划的投资组合时,可考虑一些风险较低的基金如债券基金、货币市场基金和保证基金。相反,一些风险较高的基金如股票比重较高的混合基金或单一地区的股票基金,你可能须减低投资比重。

强积金只是你退休资产的一部分,在考虑调整你的强积金投资组合时,你亦应考虑个人的其他投资,令整体的风险回报切合你的需要。

2. 你的强积金计划表现怎样?

你可比较不同强积金计划提供者的服务质素、旗下基金的选择和收费等,决定是否需要转换计划。在比较时,你应看长期(3至5年)而非短期(1年或以下)的数据,以及作「苹果对苹果」的比较,即比较不同计划的基金收费和表现时,应选取同类型的基金。

3. 转换强积金计划时,你须注意甚么?

你可能会基于回报、收费、整合帐户等考虑,而作出转换强积金计划的决定。但作出决定前,要留意以下事项:

  • 转换计划需时
    将累算权益转移至另一个计划的过程涉及基金买卖,两家受托人公司均须进行多个步骤。在转移过程中,一般会出现一段一至两个星期的投资空档,计划成员的累算权益将不会投资于任何基金。在此期间,基金价格可能因市场波动而出现变化,因而令计划成员有机会「低卖高买」(当然亦可以出现「高卖低买」的利好情况)。
  • 基金的条款限制
    个别基金可能设有条款限制,例如保证基金可能设有锁定期,如你未能满足这些条款限制,就不能得到基金保证的回报。在转换计划前,你应留意原有计划的基金会否设有限制,以免造成损失。

4. 你有没有整合帐户的需要?

每次转工,你就会多一个强积金帐户,你可以选择把强积金转移至新雇主为你开立的强积金帐户,或转移至你在其他强积金计划下的个人帐户,或者把强积金保留在旧公司的计划中。整合帐户的好处是方便管理,特别是如你有多个帐户。

5. 你想不想作额外供款?

如你觉得有需要为退休作额外的储蓄,其中一个可以考虑的方法是在现有雇主的强积金计划下作「自愿性供款」。