给你的「R」计划买个保障

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所谓「人无远虑,必有近忧」。在筹划退休计划(「R」计划) 时,你最好未雨绸缪,评估一下一些可能左右你执行计划的风险。虽然人不能预知未来,但透过适当的保险,可将风险转嫁,减低风险给你带来的财务影响。

你的「R」计划需要多少保障?

保险在「R」计划的角色举足轻重,其中人寿和医疗保险是不可或缺的部分。然而,你要有多少的保障才足够呢?你可以考虑以下问题。

你有没有家庭的顾虑?

如你是孑然一身,你未必会在意人寿保险的作用。但如果你需要照顾亲人,或者是家中的经济支柱,人寿及医疗保险就可以给你和你的家人保障。相对刚出来社会做事,正计划退休的你,现在的家庭状况可能已有转变—你的子女已长大成人、自住物业的按揭贷款已悉数还清,财务负担和责任都较轻松。故此你是时候检视自己的保险需要和作出调整。

你是否有足够的退休储备?

除非你有丰厚的储备,足以支付未来的医疗费用,又或者一旦身故,也可确保家人生活不受影响,否则,缺乏保险的保障,你只能倚靠储备支付医疗费用,影响你未来的退休生活,以及家人的生活。

你公司有没有医疗福利?

假如公司没有为你提供医疗福利,你就需要自行购买医疗保险,以获得基本保障。即使你的公司提供了医疗福利,但由于保额可能不足够,并会在你离职或退休时失效,所以你可考虑自行购买额外医疗保险,或危疾保障,作为退休计划的一部分。保险公司对高龄人士投保医疗保险批核比较审慎,你应趁年轻及身体状况良好时先购买。

你的收入能否足以支付保费?

保险产品不是免费的,无论保障过多,或者保障不足,都会影响你的「R」计划。
投保时,你应考虑以下因素:

  • 潜在财务风险: 举例当发生事故,你可能会损失多少人工? 如果你是家庭的经济支柱,你家人未来的生活费要多少? 你子女的教育费又要几多?你尚有多少贷款例如按揭需要偿还? 计算你的保险需要时,应考虑你和你的家人可能会面对的财务风险,你的保障才有根有据。
  • 缴付保费的能力: 保险产品五花八门,保障范围及金额都会影响你需要支付的保费,通常保障愈多,你要缴付的保费就愈高。你应因应自己的财政能力,选择合适的保险产品。举例, 购买人寿保险是一个长期的承担,往往需要支付多年的保费,如你中途未能支付保费而被迫退保,你有机会损失所有已缴的保费,同时又不能达致保障的目标。

你有没有遗产的安排?

如果你打算将遗产留给亲人,除订立遗嘱,也可考虑用人寿保险作为遗产规划的一部分。你可以透过人寿保险的保额,安排给予指定受益人,例如伴侣、子女、或双亲。