5個貼士幫你改善信貸評分
你是否知道當你申請信用卡或貸款(例如樓宇按揭、私人貸款、稅務貸款等)時，銀行或財務機構均會先查閱你的信貸報告及信貸評分？信貸機構會根據這些資料評核借貸風險，決定是否批出貸款、以及釐定貸款年期及利息。另外，部分僱主亦會參考求職者的信貸報告，以評核求職者是否可靠及有責任心。特別是監管、執法、金融、或其他需處理大量金錢的行業，僱主會先徵求求職者同意，再審核其信貸報告，之後才確認取錄。
由此可見，良好的信貸紀錄十分重要。以下我們請教消費者信貸資料服務機構的專家，環聯香港個人客戶業務總監羅瑞先生，以了解更多有關信貸報告的資訊及如何改善自己的信貸評分。
問： 甚麼是信貸報告？
答： 信貸報告是一份財務檔案，列有個人於金融機構的各項信貸活動紀錄，讓消費者掌握自己的信貸狀況，同時協助貸款機構如銀行或財務公司在處理信貸申請時，評估客戶的信貸風險。信貸報告內的資料包括：
- 消費者基本個人資料，例如姓名、地址、電話等；
- 信貸帳戶資料，如提供信貸或貸款的機構之名稱、信貸額度、貸款額和還款紀錄；
- 公眾紀錄，如債務追討、破產及清盤訴訟相關的資料；
- 過去兩年查詢信貸的紀錄；以及
- 信貸評分。
問： 信貸評分對我有什麼影響?
答： 信貸評分對我們日常生活中不少重要的決策都有影響。良好的評分可以幫助你申請信貸時爭取更優惠利率。相反，若是評分差的話，銀行及金融機構可能收取較高利息甚至拒絕貸款申請。此外，企業及僱主於招聘時查閱求職者的信貸報告及評分亦愈見普及，以評核其財務責任感。因此，妥善管理個人財務，並保持良好信貸紀錄十分重要，對個人事業發展前途亦有正面影響。
問： 我的信貸評分受什麼因素影響?
答：信貸評分高低主要取決於以下五個因素，包括個人還款紀錄、總欠款額、信貸紀錄長短、信貸帳戶種類及新開立信貸帳戶。
還款紀錄是最影響信貸評分的因素，因為它顯示了你的理財方式，脫期還款、延遲還款、破產、甚至只是遲了幾天繳交卡數或銀行按揭貸款，均會令你的信貸評分被打折扣。另外，若消費者在短時間內到多間銀行申請貸款，引致多間銀行同時查詢其信貸報告，亦會影響信貸紀錄，因此消費者應避免在同一時間向不同機構申請貸款。
問： 信貸評分會維持多久?
答： 一般而言，拖欠還款等負面資料會在清繳帳戶5年後刪除，而正面資料亦會於相關帳戶終止起在報告中保存5年。信貸評分會隨著信貸紀錄增長及還款紀錄變化而調整。
問： 如何改善我的信貸評分?
答： 我們建議消費者應：
- 每月準時還款，並繳清全部賬單；
- 定期查核信貸報告，及時修正出現問題的資料；
- 妥善管理個人信貸；
- 建立穩健的信貸紀錄；及
- 避免過度申請信貸，以維持良好的信貸紀錄。
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