自愿医保标准计划与灵活计划点拣好?
自愿医保的认可产品分为标准计划及灵活计划两种。标准计划提供相应普通病房级别的基本住院保障,而灵活计划则提供更具弹性的附加保障选择,以符合不同人士的需要。
标准计划提供基本保障
所有标准计划均须符合划一的保障范围及赔偿额,不同保险公司提供的标准计划产品只会有轻微的分别,例如有些计划会提供身故恩恤赔偿、意外身故保障等。
不应单凭保费高低作决定
虽然不同保险公司的标准计划保障大致相同,但相关的标准保费却相差不少(见下表例子)。消费者可参阅「自愿医保标准计划标准保费一览表」,当中列出所有标准计划不同年龄的标准保费,方便比较。
标准计划最低及最高标准保费比较
男性每年标准保费(港元) | 女性每年标准保费(港元) | |||
---|---|---|---|---|
年龄 | 保费最低的计划 | 保费最高的计划 | 保费最低的计划 | 保费最高的计划 |
10 | 1,044 | 2,958 | 1,032 | 2,958 |
20 | 1,140 | 4,104 | 1,328 | 4,104 |
30 | 1,512 | 4,104 | 1,943 | 4,230 |
40 | 2,112 | 4,914 | 2,552 | 5,994 |
50 | 3,300 | 6,880 | 3,924 | 8,064 |
60 | 5,388 | 15,063 | 5,184 | 15,063 |
70 | 8,996 | 30,736 | 8,419 | 30,736 |
80 | 12,241 | 36,166 | 11,616 | 36,166 |
90 | 13,570 | 70,001 | 11,616 | 70,001 |
(资料来源: 自愿医保计划网站,截至 2019年3月29日)
与市场上常见的医疗保险一样,自愿医保产品的保费通常按年龄厘定,并在每年续保时作出调整。不同保险公司策略有所不同,有些公司可能希望吸纳某年龄层客户,于是将有关年龄层的保费订得较平,但并不代表其他年龄层的保费也会比较便宜。另外,由于医疗保险本质上是一种长期保障,所以消费者不应单看现时保费,而应考虑将来的保费水平会因年龄和通胀上升,以作整体考虑。
要注意,消费者不应以保费水平为唯一的参考因素。除了保费之外,消费者需考虑保险公司的服务、背景、运作模式等,例如一些保险公司收费或会较低,但未必提供中介人服务,投保人或需自行处理及跟进索偿事宜。
保障是否足够?
购买医保的目的是希望减轻潜在的医疗费用负担,所以投保前必须考虑保障是否足够及适合自己需要。标准计划以提供基本保障为目标,保费较低,适用于普通病房级别的住院,但却未必足够应付重大疾病的医疗支出,例如俗称「通波仔」的心脏手术,受保人可能仍需自付一大笔医疗费用。所以,消费者可选择保障额较高的灵活计划。
灵活计划提供更佳保障
灵活计划则在符合标准计划要求的前题下,提供额外的保障额及保障项目,但当然保费亦一般较高。保险公司可灵活设计有关产品,以符合不同人士的需要,所以不同的灵活计划之间会有不同的产品安排及设计,例如不同病房级别、赔偿上限、额外保障项目、垫底费选项、保费水平等。由于灵活计划设计多样化,消费者应仔细检阅产品内容及保障,所有灵活计划的计划资讯及保费均可以在自愿医保计划官方网站找到。
无论是选择自愿医保的标准计划或灵活计划,或非自愿医保的其他医疗保险,消费者均须了解自己的权利及责任,并比较各产品保障范围及保费,再衡量自己的需要及负担能力,选择适合自己的医保产品。
2019年5月28日