提前还款与78法则

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想提早清还分期贷款,除要了解提早清还费用(俗称罚息)外,还要考虑提早清还贷款可节省的利息支出。

分期贷款的每月还款额相同,但每期还款额中的本金与利息比重却不一样。「78法则」是一般银行及财务机构用以分配每期还款额中本金及利息的方法。

78 法则按「还款期数总和」分配每期还款额中本金及利息。以12个月还款期为例,还款期数总和是12 + 11 + 10 +…3 + 2 + 1 = 78。总利息的12/78作为第一个月的利息摊分,总利息的11/78作为第二个月的利息摊分,如此类推,直到最后第12个月的总利息摊分是1/78。按此方法,利息在每月还款额中所占之比重会随还款期数递减。简单来说,在初期的还款中,利息占多,本金占少,而愈到后期的还款,则本金占多,利息占少。

所以,愈到分期贷款的后期,提早还款所能节省的利息便愈少,甚至有机会出现提早清还费用高于可节省利息的情况。消费者如有意提早清还分期贷款,应先联络贷款机构查询未偿还本金、提早清还费用及可节省利息,作比较后才决定是否提前还款。

贷款机构可能使用不同方法计算提早清还费用,例如有些公司以原贷款金额的某百分比计算,有些则以未偿还本金的某百分比计算。消费者可以联络贷款机构查询提早清还费用计算方法及实际金额。

78 法则的原理同样适用于其他贷款期。例如一个 24 个月的贷款,还款期数总和为 300 (24 + 23 + 22 + 21 + 20 …+ 1 = 300)。总利息的24/300作为第一个月的利息摊分,总利息的23/300作为第二个月的利息摊分,如此类推,直到最后第24个月的总利息摊分是1/300。

「78 法则」例子

借款金额: $100,000
还款期: 12个月
每月平息: 0.5%
每月利息: $100,000 x 0.5% = $500
每月还款额: ($100,000 ÷ 12 months) + $500 = $8,833.3
全期利息: $500 x 12 months = $6,000
每月摊分利息: 全期利息 x 尚余还款期数 ÷ 还款期数总和 (如12个月,即 = 12+11+10…+1 = 78)
每月偿还本金: 每月还款额 – 每月摊分利息

 

期数 每月摊分利息 每月偿还本金 每月还款金额
1 $6,000 x 12 ÷ 78 = $923.1 $7,910.2 $8,833.3
2 $6,000 x 11 ÷ 78 = $846.2 $7,987.1 $8,833.3
3 $6,000 x 10 ÷ 78 = $769.2 $8,064.1 $8,833.3
4 $6,000 x 9 ÷ 78 = $692.3 $8,141.0 $8,833.3
5 $6,000 x 8 ÷ 78 = $615.4 $8,217.9 $8,833.3
6 $6,000 x 7 ÷ 78 = $538.5 $8,294.8 $8,833.3
7 $6,000 x 6 ÷ 78 = $461.5 $8,371.8 $8,833.3
8 $6,000 x 5 ÷ 78 = $384.6 $8,448.7 $8,833.3
9 $6,000 x 4 ÷ 78 = $307.7 $8,525.6 $8,833.3
10 $6,000 x 3 ÷ 78 = $230.8 $8,602.5 $8,833.3
11 $6,000 x 2 ÷ 78 = $153.8 $8,679.5 $8,833.3
12 $6,000 x 1 ÷ 78 = $76.9 $8,756.4 $8,833.3
  合计    $6,000 $100,000 $106,000

 

从上表可见,若在第9期到期还款前提前清还整笔贷款,可节省余下利息共769.2元(即307.7元+ 230.8元+ 153.8元+ 76.9元)。若提早清还费用为1,000元,那提早还款并不能节省金钱,反而要额外付出 230.8元 (即1,000元 – 769.2元)。


2019年12月12日