如出现以下情况，你可能已经出现债务问题：

• 你的签账额经常达到信用限额
• 使用信用卡变成一种需要，而非为求便利
• 经常借钱才能捱到下一个粮期
• 只能够支付每月的利息或服务费，难以削减债务总额
• 债权人联络你要求还债、威胁对簿公堂或收回你的抵押品，或聘请收账公司代为追债

如你无法偿还贷款或预见即将拖欠还款，请立刻行动。如置诸不理，债务问题将会急速扩大。

• 告知贷款机构你出现了财政困难。在很多情况下，贷款机构会愿意研究你的情况并与你共同解决问题，例如延长贷款期或安排暂时延迟还款。
• 每月尽量偿还欠款，至少偿还每笔贷款的最低还款额，以保护你的信贷评分。如果你有能力增加还款，就应首先偿还利率最高的贷款。
• 优先偿还有抵押债务，如按揭贷款，而非继续偿还如信用卡等无抵押债务，以免所居住的物业被收回。
• 审视收支预算。是否有一些非必要的开支可以削减或推迟，以助偿还债务？
• 考虑合并你的贷款、信用限额及信用卡结余，变成一笔有固定还款时间表的贷款。透过合并贷款或借新债还旧债，你或能节省利息支出，并将还款化零为整，方便管理债务。
• 寻求援助及意见。债务问题并不容易应付。如需寻求免费、保密的协助及财务意见，可考虑联络以下中心：
  
  
  • 破产管理署
    电话： (852) 2867-2448
    
  • 明爱向晴轩
    债务及理财辅导服务
    热线: 18288
    网站： https://www.fcec.caritas.org.hk/debt
  • 东华三院健康理财家庭辅导中心
    电话： (852) 2548 0803
    网站： http://fdcc.tungwahcsd.org

如果你债务缠身及还款有困难，你可以考虑把不同的贷款及信用卡结欠合并为一笔贷款。

合并债务后，整体利率或会下调，因而可以节省利息成本 ── 特别是当你将信用卡结欠并入一项利率较低的贷款。你还可透过延长还款期，以降低每月还款额。合并债务亦可简化财务运作，令你每月只需还款一次，方便管理债务。

然而，若你借新债还旧债或合并债务，你须注意并考虑以下事项：

• 确保整体利率，包括各项手续费和其他费用，确实让你节省利息成本。
• 将无抵押贷款（如信用卡结欠）变成有抵押贷款（如以自用物业作二按）时，如你未能偿还欠款，用作抵押的资产将被收回，所以你会承受风险。
• 把多项短期贷款合并为一项较长期的贷款，可以降低每月的利息支出，但全期的利息支出可能反为较高。

拖欠还款，可招致严重后果：

• 没收抵押品：以有抵押贷款来说，贷款机构可没收抵押资产来抵偿欠款。
• 承担较高利率或无法获得信贷：如你拖欠还款，将有损信贷评分，因而影响日后可获得的贷款利率，并可能使你未来的信贷申请被拒。
• 收账费用及成本：如你拖欠还款，将需支付收账公司向你追债的任何有关费用及成本。

若你陷入财困，你可采用申请破产的法律程序，由法院宣布你无力偿还债务。在某些情况下，破产是解决财务困境的选择之一。如果你宣布破产，你的大部分债务将获解除，但你必须遵守贷款机构向法院提出的还款计划。进一步了解破产。

进一步了解负责任借贷指引及如何应对债务追讨。