购买人寿保险实用贴士

保险

年轻人

从学校投身社会工作后，你身边从事保险的朋友或亲戚可能会向你推销保险。跟他们买保险当然并无不妥，但你应以自己的需要作考虑，不应碍于人情而购买。
学习如何管理收入和支出，让自己有能力负担保费。
依时支付保费非常重要。如果没有交保费，保险保障便会失效。
请紧记，保险是长期的财务承担。
年青人可先考虑基本的保障，视乎需要将来再加入其他保障范围。
了解雇主所提供的团体保险，以一并考虑自己的保障需要。

计划结婚／生儿育女／置业

踏入不同的人生阶段，例如结婚、生儿育女或置业，你可能需要承担更多责任或债务、及供养更多家人，所以需要较大的人寿保额。但人寿保险所费不菲，而且是长期的财务承担，所以你必须充分评估自己的经济能力。
如果你需要较大保障额，但预算紧迫，可考虑保费较低及保额较大的定期人寿保单。
或者，考虑结合定期及终身两种保险一起使用，例如购买一份保额较低但保费可以持续承担的终身人寿，再按需要加入较大额的定期人寿，两者结合以达到不同阶段保障家人的目的。
当银行为你承造按揭贷款时，你应考虑购买按揭保险（通常是一种保额随未偿还按揭余额减少的定期寿险产品）。
考虑你是否有其他保险需要，例如医疗、危疾、意外等。
请注意，人寿保险的费用随年龄增加，健康问题可能令你将来购买额外保险时更加昂贵或更难投保。

长者

长者通常较少有(或没有)债务及受养人，所以一般对人寿保障的需要较低。但你可考虑其他保险需要，例如是医疗和年金。
你应审视你的现有人寿保单：
- 随着年龄渐长，定期人寿保险可以变得非常昂贵。因此，如果你之前购买了这类保单，你可考虑是否仍然需要保留。
- 如果你很久以前已购买终身寿险保单，滚存的保证现金价值及红利可能超过你缴付的保费。有些终身人寿保单提供红利对减保费选择，即在供款一段长时间后，预期的累积红利可能足够代缴保费。然而，由于红利并不保证，有关红利足够代缴保费亦只是一个预期的结果。此外，以红利对减保费会导致积存红利减少。所以，积存红利未必可以持续代缴保费，投保人仍可能需要恢复缴交保费。
- 如果你已为保单指定受益人，保险赔偿金将直接交予该受益人，而不会拨归遗产处理。你可以联络你的保险公司，以确保你的保单已填写指定受益人。

购买人寿保险实用贴士

购买人寿保险前务必货比三家。即使在作出决定后，你仍有权在「冷静期」内改变主意，并获退还已支付的保费。冷静期为收到人寿保险保单或向你或你的代表发出通知的21天内，以较早者为准。
选择保险产品时，不要只留意保费金额。保费金额通常反映不同的保额及保单条款。请注意，具储蓄成分的人寿保单的价值分为保证(即「保证现金价值」)及非保证(即「红利」)两部分。
购买保险须长期支付保费，请注意不支付保费的后果。
不要完全依赖保险中介人告诉你的资料。小心细阅保单并确保你完全了解保障范围、条款及细则等。不要在空白／不完整的申请表上签署。
确保你的保险中介人已有牌照登记或获认可，请参考选择拣选中介人的黄金法则。
了解保单提供的保额是切合你的实际需要。向中介人查询是否有其他成本较低、较简单的产品选择（例如纯保障产品，即定期寿险）。
在不同的人生阶段，你很可能有不同的保险需要。所以，当你踏入不同的人生阶段时，应重新审视你的保险需要。
养成定期检讨人寿保单的好习惯，例如是每5年一次，以确保保额仍然切合你的需要。
不要随便退保或转保。如果保单有储蓄或投资元素，提前取消保单可能需要支付巨额罚款。详情请参阅保险业监管局的「人寿保险保单转保知多少」小册子。
参阅保险业监管局及钱家有道共同制作的小册子《投保锦囊》，获取更多保险贴士。