投连寿险产品与性质类似替代产品
投资相连寿险计划(投连寿险)是保险公司发出的长期寿险保单,它向保单持有人提供人寿保障及投资选项 (通常每一选项对应一只证监会认可基金)。消费者可按自己的需要,选择不同人寿保障程度的投连寿险产品,以及按自己的投资目标及风险承受能力,选择合适的投资选项。就产品性质而言,投连寿险其实类似透过「资产型基金平台 」投资基金,另加购买一份定期人寿保单 (视乎投连寿险产品的人寿保障程度)。
不同类型投连寿险产品的性质类似替代产品
低保障投连寿险产品,例如固定105%投连寿险保单,这类保单的身故赔偿只有保单价值的105%,由于保障成分甚低,实际上类似透过「资产型基金平台 」投资基金,因为这类基金平台的投资及收费模式与典型的低保障投连寿险产品甚为相似。
至于高保障投连寿险产品 (例如保障型投资相连寿险)的替代产品,其投资方面类似透过「资产型基金平台 」投资基金,而保障方面则类似购买一份定期人寿保单。
甚么是「资产型基金平台 」?
资产型基金平台有以下的投资及收费模式:
- 户口的经常性费用按户口结余收取;
- 投资门槛低,及有不同基金公司的基金可供选择;
- 不设基金认购、转换及赎回费。
甚么是定期人寿保单?
定期人寿是一种纯保障的保险产品,没有储蓄或投资成分,投保人所缴交保费皆用作购买人寿保障。若受保人在固定期(即保单的保障期)内身故,保险公司会支付一次性赔偿。
先做比较,再做选择
消费者考虑购买投连寿险产品时,可以与性质类似的替代产品作比较,看看哪种方案更适合自己的个人情况及需要。
投连寿险保单 |
性质类似替代产品 |
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投资方面 |
保障方面 |
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产品性质 |
一份保单同时包含人寿保障及投资选项。 |
透过「资产型基金平台 」投资基金。基金是纯投资的产品,没有保险成分。 |
购买定期人寿保单 (视乎投连寿险保单的人寿保障程度)。定期人寿是一种纯保障的保险产品,没有储蓄或投资成分,亦不会产生现金价值。 |
投资期/保单期 |
一般属长期。提早退保可能会收取退保费,并造成重大损失。 |
投资者可以自己决定投资期限,但留意有些基金平台可能收取退出费。 |
投保人可以自己决定保单年期。 |
相关资产拥有权 |
就投连寿险保单缴付的所有供款,以及保险公司对相关/参考基金的任何投资,均会成为及一直属于保险公司的资产。保单持有人对任何该等资产均没有任何权利或拥有权。他们只对保险公司有追索权。 |
投资者拥有基金。 |
不适用 |
遗产规划 |
投连寿险保单的指定受益人享有受保人身故赔偿的权益。投连寿险保单可用作遗产规划用途。 |
若投资者身故,基金将成为投资者的遗产。 |
保单持有人可指定保单受益人。 |
冷静期 |
投连寿险保单设有冷静期。投资者可以在冷静期内取消保单,并按巿场价值调整取回已缴付的保费。 |
基金投资没有冷静期。 |
投保人可以在冷静期内取消保单及取回已缴交的全数保费。 |