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投资相连寿险

香港人出名忙碌,工作、家庭、朋友、娱乐、各种活动安排得密密麻麻,所以多用途的产品,例如三合一咖啡、二合一洗头水等,可能迎合香港人贪方便的口味。个人理财方面,你可能从保险代理或银行理财顾问听过一些结合投资和保险的产品,令你觉得省时方便。不过混合性产品可能也有利有弊。

一般而言,如果你打算作长期投资,又想达到投资及遗产策划的双重目的,那么,结合投资和保险的「投资相连寿险计划」(投连寿险或称ILAS)可能是一种选择。但在决定购买前,你应小心考虑个人情况及购买投连寿险的原因,了解产品的主要特点和风险,并比较是否分开购买人寿保单及基金会更配合你个人的情况及需要。

什么是投连寿险

投连寿险是一种兼备投资成分的人寿保险保单,它为保单持有人同时提供人寿保障及投资选项(一般为基金),主要特点和风险包括:

  1. 投资风险:投连寿险的保单价值受投资风险及市场波动影响,投资回报可能会大幅波动,甚至出现亏损。
  2. 长锁定期:投连寿险是一种长期产品(保单年期可长达20或30年),有长锁定期,所以不适合有短期或中期流动资金需要的人士。提早退保可能需缴付高昂的手续费,令已缴保费出现大额亏损。
  3. 复杂的收费结构:投连寿险涉及多层费用,包括保单层面及投资选项层面。有关费用的收取模式可能令可用作投资的供款减少。
  4. 人寿保障:不同投连寿险保单提供不同程度的人寿保障。有些投连寿险保单可能只提供甚低程度的身故赔偿额(例如户口价值的105%,而户口价值可能与客户选定的投资选项挂钩) 。所以,身故赔偿额有机会大幅低于已缴付的保费,可能不足以满足投保人的个人需要。
  5. 拥有权:如果你购买投连寿险,你拥有该份投连寿险保单,而不是投连寿险的相关基金;有关基金由保险公司拥有。

浏览以下章节了解更多有关投连寿险的详情,勿轻卒决定投资于你不完全了解的产品。

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