香港的金融监管机构及香港保险业联会自2013年以来推出多项措施,加强投连寿险产品的资料披露、产品设计及销售监管,在销售过程中保障投保人。

资料披露

  • 所有投连寿险产品须符合「产品资料概要」的加强资料披露规定,才可向香港公众发售。有关规定包括披露产品的目标、所有费用及收费、长期特点及销售中介人的酬劳。
  • 中介人必须向购买投连寿险保单或进行加保申请的投保人提供「重要资料声明书」。透过「重要资料声明书」,中介人可以:

      • 确认客户在「目标概要」那部分所填写的购买投连寿险产品原因/考虑因素,从而评估特定投连寿险产品是否适合有关客户(注);及

    • 向客户披露及解释投连寿险产品特点,例如保单的长期性质、费用及收费、提早退保收费、中介人酬劳等,以加强客户对这些资料的了解。

      有关「重要资料声明书」的中介人酬劳披露,所有销售投连寿险的中介人(包括保险代理、经纪及银行)均须以标准化的声明按「全期平均比率计算」披露中介人将可获取的酬劳。「全期平均比率计算」指中介人透过销售投连寿险保单而直接获得的酬劳占客户全期所须缴付保费的百分比。

产品设计

  • 证监会制定了适用于不同投资产品(包括投连寿险)发行人的「内部产品审批程序指引」。有关指引解释投资产品发行人须有涵盖整个产品开发以至售后管控过程的稳健内部产品审批程序。此外,指引亦提醒产品发行人有责任在产品设计过程中考虑投资者的利益。
  • 保监局亦制定了「承保类别C业务指引」,就保险公司承保投连寿险订定合适的营运及操作标准,包括董事会及主事人的职责、清晰的保单文件或刊物、产品建议的合适性、资料披露、及售后规管等。
  • 自2015年1月1日开始,保险公司须就投连寿险产品提供不少于户口价值105%的身故赔偿额。并须确保客户缴付的费用和收费应该是公平的,及与其投连寿险产品所提供的保险保障相称。

售后电话确认

  • 如投连寿险的销售过程并非在保险公司办公室进行,而且并无录音,投连寿险发行人(即保险公司)须于销售后致电投保人,以确认投保人充分了解产品的重要特点,并将电话对话录音(销售投连寿险产品的银行除外,因在销售过程中,银行已进行录音)。

一般而言,销售投连寿险的中介人,不论是银行、保险代理或保险经纪,其责任包括应充分了解产品的性质及结构、为客户进行财务需要分析及风险承担能力评估,以确保产品适合客户,以及向客户解释产品风险及特点。

注: 在推介投连寿险产品前,银行及其他保险中介人须(i)要求客户在「重要资料声明书」的目标概要一栏填写购买投连寿险的原因或目标,及(ii)就着客户所填写的原因或目标及其他相关资料,衡量有关投连寿险产品是否适合该客户。