要借钱?先看精明贷款Checklist

债务及借贷
私人贷款
信用卡
利息
个人财务

要借钱?先看精明贷款Checklist

如果真的有贷款需要,便应小心考虑借多少、借多久、哪里借、如何选择贷款产品等问题。

1. 我应该借多少?

原则1: 只借你实际需要的金额。
原则2: 只借你还得起的金额。 使用贷款及债务计算机计算每月还款金额,看看自己能否负担得来。

2. 如何选择还款期

还款期愈长,所缴付的利息便愈多。所以,在可以应付每月还款额的前题下,尽量选择较短的还款期,以节省利息支出。尽可能不要选择两年以上的还款期,以免对个人财政造成长期影响。

3. 要付多少利息及费用?

贷款机构网页上的利率仅供参考,因为不同的贷款额、年期,以及你的财政状况及信贷评分等均会影响贷款利息。消费者可向贷款机构查询适用于自己的贷款利率、费用、实际年利率、总还款金额及其他贷款条款。

4. 如何比较贷款产品?

不要单看广告或比较平台列出的最低利率,因为最低利率一般只适用于大额贷款及特选客户。银行贷款一般会收取利息及手续费,你可以向银行查询「实际年利率」,它是一个包括利息及各种费用的参考年利率,目的是帮助消费者比较不同银行贷款产品的借贷成本。财务公司的贷款没有手续费,但不代表借贷成本较低,有些财务公司可能收取很高的利息 (法定最高年利率为60%)。留意银行与财务公司计算年利率的方法可能有所不同,所以应同时比较实际年利率及总还款金额。了解更多

5. 应选择定期还是循环贷款?

市场上有不同种类的贷款产品,按还款方法大致可分为两类:

(1) 有固定还款期的贷款,例如私人分期贷款、信用卡现金分期贷款等 ;

(2) 没有固定还款期的贷款,例如循环贷款、信用卡结欠、信用卡现金透支等。

一般来说,没有固定还款期的贷款较具弹性,借款人可自行决定每月还款额(设有最低还金额,即MinPay),但亦很容易变成无了期借贷。除非有信心短期内清还贷款,否则宜选择固定还款期的贷款,可以帮助你按既定的目标年期及每月金额清还贷款,亦方便规划个人财务。

6. 使用结余转户贷款计划要注意什么?

如果拖欠了很多的卡数,可以考虑利用一些利息较低的结余转户贷款计划(或称清卡数贷款)取代信用卡结欠,以节省利息支出及早日清还债务,但必须同时检讨自己的消费习惯,确保不会重新累积卡数。市面上的「清卡数」贷款产品利息有高有低,消费者宜多作比较。

另外,若打算使用结余转户贷款取代利息较高的私人贷款,要留意很多分期贷款都设有提前清还手续费。一般而言,愈到分期贷款的后期,提早还款所能节省的利息便愈少,甚至有机会出现手续费高于可节省利息的情况。消费者应先联络贷款机构查询未偿还本金、提早清还费用及可节省利息,作比较后才决定是否提前还款。了解更多

7. 如何选择贷款机构?

互联网及社交媒体有大量贷款广告,消费者应小心选择,了解贷款机构背景,并选择银行或信誉良好的财务机构。另外,亦需提防贷款骗案,例如来电声称是银行职员或财务顾问,可以帮你借钱,并保证一定得,「不成功,不收费」,这些都是骗徒常用手法,切记「借钱梗要还,咪畀钱中介」。了解更多

8. 坊间有些贷款机构提供免入息证明或免TU贷款,要注意什么?

申请贷款一般要提供身份证、住址证明、收入证明等资料。贷款机构亦会向环联TransUnion (简称TU)查阅申请人的信贷报告。有些贷款机构提供免入息证明或免信贷报告(一般称为免TU)的贷款,但这类贷款一般利息较高及金额较小。消费者需留意利息水平,并考虑有没有其他选项。

9. 可否一次过申请多个贷款?

消费者不应同时或短期内申请多个贷款。因为贷款机构审批贷款时,一般会向环联查询你的信贷记录。若你的信贷报告短期内出现多个信贷申请查询,贷款机构便会怀疑你财务状况及还款能力,或因而拒绝你的贷款申请。

了解更多制定还钱大计


2020年6月23日