要借钱？先看精明贷款Checklist

如果真的有贷款需要，便应小心考虑借多少、借多久、哪里借、如何选择贷款产品等问题。

原则1: 只借你实际需要的金额。
原则2: 只借你还得起的金额。 使用贷款及债务计算机计算每月还款金额，看看自己能否负担得来。

还款期愈长，所缴付的利息便愈多。所以，在可以应付每月还款额的前题下，尽量选择较短的还款期，以节省利息支出。尽可能不要选择两年以上的还款期，以免对个人财政造成长期影响。

贷款机构网页上的利率仅供参考，因为不同的贷款额、年期，以及你的财政状况及信贷评分等均会影响贷款利息。消费者可向贷款机构查询适用于自己的贷款利率、费用、实际年利率、总还款金额及其他贷款条款。

不要单看广告或比较平台列出的最低利率，因为最低利率一般只适用于大额贷款及特选客户。银行贷款一般会收取利息及手续费，你可以向银行查询「实际年利率」，它是一个包括利息及各种费用的参考年利率，目的是帮助消费者比较不同银行贷款产品的借贷成本。财务公司的贷款没有手续费，但不代表借贷成本较低，有些财务公司可能收取很高的利息 (法定最高年利率为48%)。留意银行与财务公司计算年利率的方法可能有所不同，所以应同时比较实际年利率及总还款金额。了解更多

市场上有不同种类的贷款产品，按还款方法大致可分为两类:

(1) 有固定还款期的贷款，例如私人分期贷款、信用卡现金分期贷款等 ;

(2) 没有固定还款期的贷款，例如循环贷款、信用卡结欠、信用卡现金透支等。

一般来说，没有固定还款期的贷款较具弹性，借款人可自行决定每月还款额(设有最低还金额，即MinPay)，但亦很容易变成无了期借贷。除非有信心短期内清还贷款，否则宜选择固定还款期的贷款，可以帮助你按既定的目标年期及每月金额清还贷款，亦方便规划个人财务。

如果拖欠了很多的卡数，可以考虑利用一些利息较低的结余转户贷款计划（或称清卡数贷款）取代信用卡结欠，以节省利息支出及早日清还债务，但必须同时检讨自己的消费习惯，确保不会重新累积卡数。市面上的「清卡数」贷款产品利息有高有低，消费者宜多作比较。

另外，若打算使用结余转户贷款取代利息较高的私人贷款，要留意很多分期贷款都设有提前清还手续费。一般而言，愈到分期贷款的后期，提早还款所能节省的利息便愈少，甚至有机会出现手续费高于可节省利息的情况。消费者应先联络贷款机构查询未偿还本金、提早清还费用及可节省利息，作比较后才决定是否提前还款。了解更多

互联网及社交媒体有大量贷款广告，消费者应小心选择，了解贷款机构背景，并选择银行或信誉良好的财务机构。另外，亦需提防贷款骗案，例如来电声称是银行职员或财务顾问，可以帮你借钱，并保证一定得，「不成功，不收费」，这些都是骗徒常用手法，切记「借钱梗要还，咪畀钱中介」。了解更多

申请贷款一般要提供身份证、住址证明、收入证明等资料。贷款机构亦会向信贷资料服务机构查阅申请人的信贷报告。有些贷款机构提供免入息证明或免TU贷款／免信贷报告贷款，但这类贷款一般利息较高及金额较小。消费者需留意利息水平，并考虑有没有其他选项。

消费者不应同时或短期内申请多个贷款。因为贷款机构审批贷款时，一般会向信贷资料服务机构查询你的信贷记录。若你的信贷报告短期内出现多个信贷申请查询，贷款机构便会怀疑你财务状况及还款能力，或因而拒绝你的贷款申请。

了解更多：制定还钱大计