哪類年金適合你?

一般而言，年金產品可作以下分類﹕

1. 按何時開始提取年金分類:

• 即期年金 (Immediate annuity): 即一筆過繳付保費後，隨即開始領取年金收入。
• 延期年金 (Deferred annuity): 即在較年輕時以一筆過或分期供款方式繳付保費，而保險公司在「累積期」內不斷投資，到指定年期或年齡後才開始領取年金收入。

2. 按年金入息年期分類:

• 終身年金 (Life annuity)﹕即終身派發的年金。不同保險公司對「終身」可能有不同的定義，有些保險公司的「終身」是指最多派發至100歲，另一些保險公司則派發至投保人(一般來說，投保人與受保人是同一人)百年歸老。
• 定期年金 (Annuity certain)﹕即於指定年期內派發年金，例如10年或20年。

例如，由政府推動的公共年金「香港年金計劃」便是「即期終身」年金，投保人可以每月領取保證年金收入，直至百年歸老。而私營保險公司所提供的年金一般以「延期定期」類別為主，但亦有個別公司提供終身年金。惟投保人須注意，私營市場提供的年金產品所派發的年金收入一般分為「保證」及「非保證」兩部分，而「非保證」部分的收入，顧名思義並非保證不變。

即期 vs. 延期

即期年金一般較適合退休人士，因為退休人士一般擁有資金，但卻沒有收入。他們可以考慮以部分儲蓄購買即期年金，隨即獲取長期穩定年金收入，幫補日常生活支出。

延期年金則較適合在職人士，大部分延期年金均以分期供款方式繳付保費，例如5年、10年，甚至更長時間，讓投保人在年輕時以定期儲蓄方式累積資金，並在退休時把資金轉化為穩定年金收入，以供退休生活之用。而政府已推出的「延期年金扣稅計劃 」，目的就是鼓勵市民及早養成儲蓄習慣，為退休開支作好準備︒

終身 vs. 定期

選擇入息期方面 ，消費者首先要明白一個基本概念﹕以同一筆投保金額計算，理論上入息期愈長，每期派發的金額便愈少；相反，若入息期愈短，每期派發的金額便愈多。

終身年金與定期年金之間的選擇應視乎消費者的個人需要。但正如另文是否應該買年金所介紹，年金的最主要作用是應對長壽帶來的財務風險，若以此為目的的話，便應選擇終身或年期相對較長的年金。當然，消費者亦可按自己的實際需要，選擇合適入息年期的年金︒