購買人壽保險實用貼士

保險

年輕人

從學校投身社會工作後，你身邊從事保險的朋友或親戚可能會向你推銷保險。跟他們買保險當然並無不妥，但你應以自己的需要作考慮，不應礙於人情而購買。
學習如何管理收入和支出，讓自己有能力負擔保費。
依時支付保費非常重要。如果沒有交保費，保險保障便會失效。
請緊記，保險是長期的財務承擔。
年青人可先考慮基本的保障，視乎需要將來再加入其他保障範圍。
了解僱主所提供的團體保險，以一併考慮自己的保障需要。

計劃結婚／生兒育女／置業

踏入不同的人生階段，例如結婚、生兒育女或置業，你可能需要承擔更多責任或債務、及供養更多家人，所以需要較大的人壽保額。但人壽保險所費不菲，而且是長期的財務承擔，所以你必須充分評估自己的經濟能力。
如果你需要較大保障額，但預算緊迫，可考慮保費較低及保額較大的定期人壽保單。
或者，考慮結合定期及終身兩種保險一起使用，例如購買一份保額較低但保費可以持續承擔的終身人壽，再按需要加入較大額的定期人壽，兩者結合以達到不同階段保障家人的目的。
當銀行為你承造按揭貸款時，你應考慮購買按揭保險（通常是一種保額隨未償還按揭餘額減少的定期壽險產品）。
考慮你是否有其他保險需要，例如醫療、危疾、意外等。
請注意，人壽保險的費用隨年齡增加，健康問題可能令你將來購買額外保險時更加昂貴或更難投保。

長者

長者通常較少有(或沒有)債務及受養人，所以一般對人壽保障的需要較低。但你可考慮其他保險需要，例如是醫療和年金。
你應審視你的現有人壽保單﹕
- 隨著年齡漸長，定期人壽保險可以變得非常昂貴。因此，如果你之前購買了這類保單，你可考慮是否仍然需要保留。
- 如果你很久以前已購買終身壽險保單，滾存的保證現金價值及紅利可能超過你繳付的保費。有些終身人壽保單提供紅利對減保費選擇，即在供款一段長時間後，預期的累積紅利可能足夠代繳保費。然而，由於紅利並不保證，有關紅利足夠代繳保費亦只是一個預期的結果。此外，以紅利對減保費會導致積存紅利減少。所以，積存紅利未必可以持續代繳保費，投保人仍可能需要恢復繳交保費。
- 如果你已為保單指定受益人，保險賠償金將直接交予該受益人，而不會撥歸遺產處理。你可以聯絡你的保險公司，以確保你的保單已填寫指定受益人。

購買人壽保險實用貼士

購買人壽保險前務必貨比三家。即使在作出決定後，你仍有權在「冷靜期」內改變主意，並獲退還已支付的保費。冷靜期為收到人壽保險保單或向你或你的代表發出通知的21天內，以較早者為準。
選擇保險產品時，不要只留意保費金額。保費金額通常反映不同的保額及保單條款。請注意，具儲蓄成分的人壽保單的價值分為保證(即「保證現金價值」)及非保證(即「紅利」)兩部分。
購買保險須長期支付保費，請注意不支付保費的後果。
不要完全依賴保險中介人告訴你的資料。小心細閱保單並確保你完全了解保障範圍、條款及細則等。不要在空白／不完整的申請表上簽署。
確保你的保險中介人已有牌照登記或獲認可，請參考選擇揀選中介人的黃金法則。
了解保單提供的保額是切合你的實際需要。向中介人查詢是否有其他成本較低、較簡單的產品選擇（例如純保障產品，即定期壽險）。
在不同的人生階段，你很可能有不同的保險需要。所以，當你踏入不同的人生階段時，應重新審視你的保險需要。
養成定期檢討人壽保單的好習慣，例如是每5年一次，以確保保額仍然切合你的需要。
不要隨便退保或轉保。如果保單有儲蓄或投資元素，提前取消保單可能需要支付巨額罰款。詳情請參閱保險業監管局的「人壽保險保單轉保知多少」小冊子。
參閱保險業監管局及錢家有道共同製作的小冊子《投保錦囊》，獲取更多保險貼士。