要借錢？先看精明貸款Checklist

如果真的有貸款需要，便應小心考慮借多少、借多久、哪裡借、如何選擇貸款產品等問題。

原則1: 只借你實際需要的金額。
原則2: 只借你還得起的金額。 使用貸款及債務計算機計算每月還款金額，看看自己能否負擔得來。

還款期愈長，所繳付的利息便愈多。所以，在可以應付每月還款額的前題下，盡量選擇較短的還款期，以節省利息支出。盡可能不要選擇兩年以上的還款期，以免對個人財政造成長期影響。

貸款機構網頁上的利率僅供參考，因為不同的貸款額、年期，以及你的財政狀況及信貸評分等均會影響貸款利息。消費者可向貸款機構查詢適用於自己的貸款利率、費用、實際年利率、總還款金額及其他貸款條款。

不要單看廣告或比較平台列出的最低利率，因為最低利率一般只適用於大額貸款及特選客戶。銀行貸款一般會收取利息及手續費，你可以向銀行查詢「實際年利率」，它是一個包括利息及各種費用的參考年利率，目的是幫助消費者比較不同銀行貸款產品的借貸成本。財務公司的貸款沒有手續費，但不代表借貸成本較低，有些財務公司可能收取很高的利息 (法定最高年利率為48%)。留意銀行與財務公司計算年利率的方法可能有所不同，所以應同時比較實際年利率及總還款金額。了解更多

市場上有不同種類的貸款產品，按還款方法大致可分為兩類:

(1) 有固定還款期的貸款，例如私人分期貸款、信用卡現金分期貸款等 ;

(2) 沒有固定還款期的貸款，例如循環貸款、信用卡結欠、信用卡現金透支等。

一般來說，沒有固定還款期的貸款較具彈性，借款人可自行決定每月還款額(設有最低還金額，即MinPay)，但亦很容易變成無了期借貸。除非有信心短期內清還貸款，否則宜選擇固定還款期的貸款，可以幫助你按既定的目標年期及每月金額清還貸款，亦方便規劃個人財務。

如果拖欠了很多的卡數，可以考慮利用一些利息較低的結餘轉戶貸款計劃（或稱清卡數貸款）取代信用卡結欠，以節省利息支出及早日清還債務，但必須同時檢討自己的消費習慣，確保不會重新累積卡數。市面上的「清卡數」貸款產品利息有高有低，消費者宜多作比較。

另外，若打算使用結餘轉戶貸款取代利息較高的私人貸款，要留意很多分期貸款都設有提前清還手續費。一般而言，愈到分期貸款的後期，提早還款所能節省的利息便愈少，甚至有機會出現手續費高於可節省利息的情況。消費者應先聯絡貸款機構查詢未償還本金、提早清還費用及可節省利息，作比較後才決定是否提前還款。了解更多

互聯網及社交媒體有大量貸款廣告，消費者應小心選擇，了解貸款機構背景，並選擇銀行或信譽良好的財務機構。另外，亦需提防貸款騙案，例如來電聲稱是銀行職員或財務顧問，可以幫你借錢，並保證一定得，「不成功，不收費」，這些都是騙徒常用手法，切記「借錢梗要還，咪畀錢中介」。了解更多

申請貸款一般要提供身份證、住址證明、收入證明等資料。貸款機構亦會向信貸資料服務機構查閱申請人的信貸報告。有些貸款機構提供免入息證明或免TU貸款／免信貸報告貸款，但這類貸款一般利息較高及金額較小。消費者需留意利息水平，並考慮有沒有其他選項。

消費者不應同時或短期內申請多個貸款。因為貸款機構審批貸款時，一般會向信貸資料服務機構查詢你的信貸記錄。若你的信貸報告短期內出現多個信貸申請查詢，貸款機構便會懷疑你財務狀況及還款能力，或因而拒絕你的貸款申請。

了解更多：制定還錢大計