1. 我應該借多少?
原則1: 只借你實際需要的金額。
原則2: 只借你還得起的金額。 使用貸款及債務計算機計算每月還款金額,看看自己能否負擔得來。
2. 如何選擇還款期
還款期愈長,所繳付的利息便愈多。所以,在可以應付每月還款額的前題下,盡量選擇較短的還款期,以節省利息支出。盡可能不要選擇兩年以上的還款期,以免對個人財政造成長期影響。
3. 要付多少利息及費用?
貸款機構網頁上的利率僅供參考,因為不同的貸款額、年期,以及你的財政狀況及信貸評分等均會影響貸款利息。消費者可向貸款機構查詢適用於自己的貸款利率、費用、實際年利率、總還款金額及其他貸款條款。
4. 如何比較貸款產品?
不要單看廣告或比較平台列出的最低利率,因為最低利率一般只適用於大額貸款及特選客戶。銀行貸款一般會收取利息及手續費,你可以向銀行查詢「實際年利率」,它是一個包括利息及各種費用的參考年利率,目的是幫助消費者比較不同銀行貸款產品的借貸成本。財務公司的貸款沒有手續費,但不代表借貸成本較低,有些財務公司可能收取很高的利息 (法定最高年利率為48%)。留意銀行與財務公司計算年利率的方法可能有所不同,所以應同時比較實際年利率及總還款金額。了解更多
5. 應選擇定期還是循環貸款?
市場上有不同種類的貸款產品,按還款方法大致可分為兩類:
(1) 有固定還款期的貸款,例如私人分期貸款、信用卡現金分期貸款等 ;
(2) 沒有固定還款期的貸款,例如循環貸款、信用卡結欠、信用卡現金透支等。
一般來說,沒有固定還款期的貸款較具彈性,借款人可自行決定每月還款額(設有最低還金額,即MinPay),但亦很容易變成無了期借貸。除非有信心短期內清還貸款,否則宜選擇固定還款期的貸款,可以幫助你按既定的目標年期及每月金額清還貸款,亦方便規劃個人財務。
6. 使用結餘轉戶貸款計劃要注意什麼?
如果拖欠了很多的卡數,可以考慮利用一些利息較低的結餘轉戶貸款計劃(或稱清卡數貸款)取代信用卡結欠,以節省利息支出及早日清還債務,但必須同時檢討自己的消費習慣,確保不會重新累積卡數。市面上的「清卡數」貸款產品利息有高有低,消費者宜多作比較。
另外,若打算使用結餘轉戶貸款取代利息較高的私人貸款,要留意很多分期貸款都設有提前清還手續費。一般而言,愈到分期貸款的後期,提早還款所能節省的利息便愈少,甚至有機會出現手續費高於可節省利息的情況。消費者應先聯絡貸款機構查詢未償還本金、提早清還費用及可節省利息,作比較後才決定是否提前還款。了解更多
7. 如何選擇貸款機構?
互聯網及社交媒體有大量貸款廣告,消費者應小心選擇,了解貸款機構背景,並選擇銀行或信譽良好的財務機構。另外,亦需提防貸款騙案,例如來電聲稱是銀行職員或財務顧問,可以幫你借錢,並保證一定得,「不成功,不收費」,這些都是騙徒常用手法,切記「借錢梗要還,咪畀錢中介」。了解更多
8. 坊間有些貸款機構提供免入息證明或免TU貸款/免信貸報告貸款,要注意什麼?
申請貸款一般要提供身份證、住址證明、收入證明等資料。貸款機構亦會向信貸資料服務機構查閱申請人的信貸報告。有些貸款機構提供免入息證明或免TU貸款/免信貸報告貸款,但這類貸款一般利息較高及金額較小。消費者需留意利息水平,並考慮有沒有其他選項。
9. 可否一次過申請多個貸款?
消費者不應同時或短期內申請多個貸款。因為貸款機構審批貸款時,一般會向信貸資料服務機構查詢你的信貸記錄。若你的信貸報告短期內出現多個信貸申請查詢,貸款機構便會懷疑你財務狀況及還款能力,或因而拒絕你的貸款申請。
了解更多:制定還錢大計
2020年6月23日